אמנם כשמדברים על מימוש זכויות רפואיות, בדרך כלל שמים דגש על הזכויות הרפואיות שמגיעות מטעם המוסד לביטוח לאומי – אבל לא פחות חשוב לדעת מה מגיע לכם מקרן הפנסיה או מביטוח המנהלים שלכם. חייב להיות רכיב של אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה שלכם או בביטוח המנהלים שלכם – ואתם חייבים לדעת מה מגיע לכם.
אובדן כושר עבודה כחלק מחוק פנסיה חובה
מה זה חוק פנסיה חובה?
חוק פנסיה חובה, אשר נכנס לתוקף בשנת 2008, הוא חוק שמחייב כל מעסיק לבטח כל עובד בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים.
אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים
קרן פנסיה וביטוח המנהלים הם חיסכון המקנה לבעליו קצבה לשארית חייו עם הגיעו לגיל הפרישה או במקרה של נכות הגורמת לאובדן כושר עבודה. בשני המקרים, המעביד מפריש כל חודש כסף – וכך גם העובד – לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים.
הכספים נצברים לזכותו של העובד עד הגיעו לגיל פרישה, או אם חלילה חלה ואיבד את כושר עבודתו לפני הגעתו לגיל פרישה. במקרה של פטירה ובתנאים מסוימים יהיו זכאים הקרובים מדרגה ראשונה לקבל זכויות שונות.
מי שלא שולמו עבורו דמי גמולים במשך מספר חודשים רצופים יתכן ולא יהיה זכאי לקצבה עקב מצב של אובדן כושר עבודה.
קרן פנסיה וביטוח מנהלים – ההבדלים מבחינת אובדן כושר עבודה
ההבדל בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים הוא שקרן פנסיה פועלת לפי תקנון אחיד לכלל המבוטחים (אשר ניתן לשנות מדי פעם), ואילו ביטוח מנהלים הוא סוג של חוזה ייחודי מול המבוטח.
הבדל אחר הוא שבקרנות פנסיה לא ניתן לוותר על ביטוח הנכות, ואילו חוסך בביטוח מנהלים רשאי להצטרף למסלול חיסכון פנסיוני שאינו מכיל רכיב ביטוח מפני נכות. במקרה כזה אם תיגרם לו נכות, הוא לא יהיה זכאי לקצבה לא מחברת הביטוח ולא מהמעסיק. למעסיק אסור להתערב בהחלטת העובד ואסור לו לסרב לבצע את ההפרשות לביטוח הפנסיוני בשל בחירת העובד במסלול ללא כיסוי ביטוחי למצב של נכות.
- בקרן פנסיה הביטוח כולל גם מקרים שבהם נגרם אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה שהיתה קיימת וידועה גם לפני שהחוסך הצטרף לקרן הפנסיה, אך כיסוי זה נכנס לתוקף לאחר 60 חודשים (5 שנים) מיום ההצטרפות לקרן הפנסיה.
- בביטוח מנהלים החוסכים בדרך כלל לא מבוטחים מפני אירועים הקשורים במחלות קיימות. אפשר לסכם שהביטוח כן יכלול מחלה קיימת, אבל הפרמיה תהיה יותר גבוהה.
- בקרן פנסיה ההגנה היא בדרך כלל רק מפני אובדן מוחלט של כושר עבודה לעבוד בכל מקצוע שמתאים לכישורי המבוטח. כלומר, במידה שהוא לא יכול לעבוד במקצוע שלו – אך יכול לעבוד במקצוע אחר, הוא לא יהיה זכאי לקבל קצבת אובדן כושר עבודה.
- בביטוח מנהלים יש בדרך כלל כיסוי גם אובדן כושר לעבוד במקצוע הספציפי של המבוטח. כלומר, גם אם המבוטח כן יכול לעבוד בעבודה אחרת, הוא יוכל לקבל קצבת אובדן כושר עבודה.
בכל מקרה, ביטוח אבדן כושר עבודה מבטיח קצבה חודשית לעובד רק לאחר שהסתיימה תקופת זכאותו לדמי פגיעה מהביטוח הלאומי.
הלכתם לאיבוד? תנו למומחים לעזור לכם להתמודד עם הגופים החזקים שיעשו הכול כדי להקשות עליכם. פנו למומחים למיצוי זכויות רפואיות שילוו אתכם וינחו אתכם עד שתקבלו את כל מה שמגיע לכם.
